Aunque los panameños acumulan un nivel de deuda promedio de $17,342 por persona, el país mantiene un nivel de morosidad bajo y manejable, según datos recientes presentados por Giovanna Cardellicchio, gerente general de APC Experian, el buró de crédito que concentra el historial financiero de al menos 2.3 millones de personas en el país.
Durante una entrevista con La Prensa, Cardellicchio detalló que el total de deuda en Panamá asciende a unos $41,948 millones, pero que solo un 7% de esta cifra corresponde a pagos en mora, y apenas $1,100 millones se consideran incobrables.
“Es decir, entre un 10% de los panameños están atrasados o no han cumplido con sus pagos, una cifra aceptable comparada con otros países”, explicó.
¿En qué se endeudan los panameños?
Hipotecas residenciales: $21,145 millones, con solo un 5% en mora.
Préstamos de auto: $2,133 millones, con la tasa de morosidad más baja del sistema, apenas un 2%.
Prestamos personales: $8,413 millones, lo que resulta en un promedio de $13,366 por préstamo, con una morosidad de 4.8% sobre saldo.
Tarjetas de crédito: Son las más problemáticas. Representan una morosidad del 9.4%, y han generado $9 millones en cuentas incobrables solo en el último año. El monto total adeudado en tarjetas de crédito está en $2,773 millones para 816,868 tarjetas en circulación, con un monto promedio de $3,395 por tarjeta.
En el caso de las tarjetas de crédito, Giovanna Cardellicchio, advirtió que este sistema de pago se ha convertido en el producto financiero con la mayor morosidad del sistema bancario panameño.
“Lamentablemente, muchas personas en Panamá ven la tarjeta de crédito como una extensión de su salario. Pero no es así: cada dólar que se gasta con la tarjeta es un préstamo que debe ser devuelto, y con intereses altos si no se paga a tiempo”, explicó Cardellicchio.
Explicó que durante la pandemia, muchos consumidores cancelaron o congelaron sus tarjetas, pero la tendencia se ha revertido: en solo un año, la cantidad de tarjetas activas pasó de 750,000 a más de 816,000, un aumento de 66,000 nuevas tarjetas en circulación. Esta expansión ha ido acompañada de un aumento en las cuentas incobrables, que alcanzaron los $9 millones únicamente en este producto.
La gerente explicó que el mal uso de la tarjeta de crédito radica en dos errores comunes:
Uso total del límite disponible: “Si tienes una tarjeta con $1,000, muchos panameños gastan los $1,000 completos. Nosotros recomendamos no usar más del 40% del límite disponible para dejar un margen para emergencias”.
Pago solo del mínimo: “Pagar solo el mínimo mensual es una trampa. Cubre principalmente los intereses, no el capital. Así, la deuda se vuelve prácticamente impagable con el tiempo”.
Cardellicchio recomienda planificar cualquier compra, incluso si se hace con tarjeta.
“Si quieres comprar un televisor de $1,000 para ver el Mundial, hazlo, pero debes tener un plan de pago claro: si vas a pagar de $100 en $100, sabes cuánto tiempo te tomará y cuánto pagarás con intereses.”
También enfatizó que la educación financiera es clave, y que las personas deben pensar estratégicamente antes de adquirir una tarjeta o hacer gastos importantes.
¿Qué hacer si tienes muchas deudas?
Cardellicchio recomendó a las personas que evalúen consolidar sus deudas o refinanciar con instituciones formales, pero subrayó que “no sirve de nada consolidar si no puedes cumplir el nuevo compromiso”.
También enfatizó la importancia de planificar los pagos, revisar los términos y entender el impacto de las tasas de interés, especialmente en productos como tarjetas de crédito.
¿Cómo mejorar el historial crediticio?
Para quienes han caído en mora, hay una buena noticia: la información negativa prescribe a los cinco años, y solo se muestra el comportamiento de los últimos 24 meses. Además, los ciudadanos pueden revisar gratuitamente su historial crediticio y score a través de la app APC Experience o en centros físicos autorizados.
¿Más créditos en 2025?
Aunque el crédito nuevo ha empezado a reactivarse, no ha alcanzado los niveles previos a la pandemia. Actualmente se otorgan unos 38,000 nuevos préstamos mensuales, frente a los 40,000 registrados antes del covid-19.
“Sí se están dando más créditos nuevos, pero no al ritmo de antes. Hay una recuperación, pero es lenta y desigual”, explicó Giovanna Cardellicchio, gerente general de la entidad.
Esta desaceleración tiene varias causas. Entre ellas, Cardellicchio señala el fuerte impacto de la pandemia en la economía panameña, que llegó a registrar una caída del producto interno bruto (PIB) del 17.9% en 2020. Aunque desde entonces ha habido una recuperación gradual, el crecimiento económico actual se mantiene en torno al 2.3% - 2.5% anual, muy por debajo del ritmo dinámico de años anteriores.
“No estamos en recesión, pero sí en una desaceleración económica, y eso se refleja directamente en la cautela de los bancos y en el apetito de los consumidores por endeudarse”, indicó Cardellicchio.
¿Qué tipos de crédito se están reactivando más?
Aunque hay una desaceleración general, algunos productos muestran mayor dinamismo que otros:
Créditos de consumo y tarjetas de crédito han tenido una fuerte reactivación, aunque con mayores niveles de morosidad.
Hipotecas se mantienen estables, pero con crecimiento más lento debido a la incertidumbre alrededor de la Ley de Interés Preferencial.
Préstamos de auto muestran buena salud, con baja morosidad, pero menor crecimiento en volumen.
